什么是理財(cái)產(chǎn)品，怎樣讀懂理財(cái)合同呢?上海經(jīng)濟(jì)合同律師為您答疑解惑。

　　一、甚么是理財(cái)產(chǎn)品?

　　理財(cái)產(chǎn)品源于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視治理委員會(huì)(如下簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)”)2005年宣布的《貿(mào)易銀行小我私家理財(cái)營(yíng)業(yè)治理暫行設(shè)施》和《貿(mào)易銀行小我私家理財(cái)營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就這兩個(gè)文件答記者問(wèn)時(shí)說(shuō)：“《辦法》和《指引》明確界定了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行服務(wù)，是商業(yè)銀行向投資者提供的一種個(gè)性化、綜合化服務(wù)。”

　　放棄這些龐雜難明的業(yè)余辭匯，簡(jiǎn)言之，理財(cái)產(chǎn)物是指客戶購(gòu)置的一種私家理財(cái)服務(wù)，但客戶、銀行、資產(chǎn)管理人、投資對(duì)象到底負(fù)有何種責(zé)任，是難以確定的。這種不清晰的法律關(guān)系導(dǎo)致兩個(gè)后果：

　　1、一是在貿(mào)易銀行刊行或販賣(mài)理財(cái)產(chǎn)物大行其道的后臺(tái)下，“若是遇到守約題目，販賣(mài)理財(cái)產(chǎn)物的貿(mào)易銀行就堅(jiān)稱本人是第三方，只是代人販賣(mài)，不負(fù)擔(dān)任何法令義務(wù)。”中國(guó)政法大學(xué)傳授朱偉一說(shuō)，應(yīng)當(dāng)把理財(cái)產(chǎn)物界定為證券，“假如理財(cái)產(chǎn)物被界定為證券，那么就應(yīng)當(dāng)適用證券法，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)就可以被認(rèn)定為發(fā)行人，而銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行就可以被定性為承銷(xiāo)商，而非第三方，商業(yè)銀行就必須向投資者承擔(dān)賠償責(zé)任。”

　　2、另一個(gè)前因是多頭羈系。據(jù)朱偉一先容，資產(chǎn)市場(chǎng)有“一行三會(huì)”之稱，即央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)。關(guān)于理財(cái)產(chǎn)物的羈系來(lái)講，除了相對(duì)于權(quán)利最小的保監(jiān)會(huì)，其余三家都有介入。此中由于大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)物經(jīng)由過(guò)程銀行代銷(xiāo)，所以銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管最多，僅十年間就發(fā)布了20部左右的部門(mén)規(guī)章或者規(guī)范性法律文件，涉及理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的各個(gè)方面。

　　二、怎么樣讀懂理財(cái)合同?

　　“從咱們審理案件的實(shí)務(wù)角度來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)物的品種單一，立異產(chǎn)物不息，不少案件中的法令瓜葛都是復(fù)合型的。”123654987市第一中級(jí)法院法官楊力先容，在法律實(shí)踐中應(yīng)用規(guī)范性法令文件的并不多，法令根據(jù)還是以民法通則和合同法為主，責(zé)任劃分也主要是看理財(cái)合同。但是，理財(cái)合同大都涉及艱澀難懂的各類詞匯，購(gòu)買(mǎi)者應(yīng)當(dāng)了解理財(cái)產(chǎn)品哪方面知識(shí)呢?

　　1、要知道誰(shuí)把理財(cái)產(chǎn)物賣(mài)給了你。金融市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)物五花八門(mén)，有些是銀行自行出售的，也有些是其余金融機(jī)構(gòu)托付銀行販賣(mài)的，以至另有一些非法構(gòu)造或許小我私家發(fā)售，所以購(gòu)買(mǎi)者先要搞明白是誰(shuí)把理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)給了你。要了解發(fā)行方是不是有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。

　　2、要知道你的錢(qián)兒去哪兒了。當(dāng)初的理財(cái)產(chǎn)物資金去處不少，有間接投資房地產(chǎn)、礦山等企業(yè)的，也有購(gòu)置債券、股票、外匯等的。123654987市泰明狀師事務(wù)所狀師張家成揭示說(shuō)，市場(chǎng)上有些項(xiàng)目就像講故事，講完故過(guò)后把產(chǎn)物設(shè)想出一套貌似很周密的法令文件交給銀行。老百姓不明以是，誤認(rèn)為這是銀行刊行的產(chǎn)物，猖獗搶購(gòu)，其實(shí)這些產(chǎn)品跟銀行并沒(méi)有關(guān)系。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行不承擔(dān)任何法律責(zé)任。

　　3、要注意不克不及信任俊麗的“保底條目”。假如你看到的理財(cái)合同上涌現(xiàn)“保障本息流動(dòng)報(bào)答”“保障本息最低報(bào)答”和“保障本金不受喪失”之類的陳說(shuō)就要小心了。“保底條款的認(rèn)定有爭(zhēng)議，但目前主流觀點(diǎn)傾向于認(rèn)定保底條款無(wú)效。”楊力提醒，無(wú)效的保底條款甚至可能導(dǎo)致整個(gè)理財(cái)合同也無(wú)效，帶來(lái)更多的不確定性法律風(fēng)險(xiǎn)。

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